夫婦ペアローンのメリット・デメリット【ミヤウチさんに聞くお金の話】

家づくりを考えるとき、気になるのが住宅ローンのこと。

近年、夫婦それぞれがローン契約を結ぶ「ペアローン」という選択肢が広まってきています。

名前は聞いたことがあるけれど、詳しい内容は知らないという方は多いのではないでしょうか。ペアローンには借入額が増やせる、控除が2人分適用されるなどの大きなメリットがある一方で、万が一のリスクや手続きの複雑さなど、注意しておきたいポイントもあります。

今回は、藤井寺・南大阪エリアで多くのご夫婦の資金計画をサポートしてきたミヤウチ建設が、ペアローンのメリット・デメリットをわかりやすく解説します！

１．今、夫婦で考えたい住宅ローン「ペアローン」

共働きが主流になった現在、住宅ローンを組むときに「2人で協力して返済していきたい」と考える方も多いのではないでしょうか？

そんなときにご検討いただきたい選択肢の一つが「ペアローン」です。 

ペアローンとは、1つの家に対して2つのローンを組む仕組みです。夫と妻それぞれに支払いの責任が発生し、団体信用生命保険に夫婦で加入できるため、控除もそれぞれで受けられます。

また、よく似た制度として「収入合算」も知られています。こちらは2人の収入を合算し、1人が主債務者としてローンを契約する仕組みです。借入金を増やすことはできますが、支払いの責任は夫婦どちらかが1人で負うことになります。

ペアローンも収入合算も借入額を増やすことができる点は同じですが、ペアローンであれば住宅ローンのメリットもリスクも夫婦それぞれが受けることになる点が大きな違いです。

２．メリット：2人で住宅ローンを組む強みとは？

ペアローンの最大のメリットは、借入可能額を大きくできる点です。2人分のローンで借り入れ額が増えれば、設備やデザインに費用をあてられ、理想の家をより追求できます。

さらに、住宅ローン控除が2人分受けられることもポイントです。 たとえば、夫婦それぞれが2,000万円ずつ借りた場合、それぞれに対して控除が適用され、世帯として考えたときの控除額が大きくなる可能性があります。

また、夫婦で返済の負担を分担できるのは、精神的にも大きな安心につながります。

「一人に偏った返済ではなく、共に支え合っていく」という形は、共働き世帯にとって非常に合理的、かつ公平なスタイルと言えるでしょう。

３．デメリット：ペアローンの意外な落とし穴

一方で、ペアローンには注意しておきたいデメリットもあります。

まず、ローン契約が2本になることで、手数料や登記費用などの諸経費が2人分必要になるということです。これは見落としやすいポイントで、初期費用として想定していた以上の金額がかかることも。

そしてペアローンで絶対に忘れてはいけないのが、片方の出産や病気による収入減少など、ライフステージの変化に伴うリスク。ペアローンでは夫婦がお互いの連帯保証人になるため、どちらかがローンの支払いを続けられなくなった場合、もう一方に2人分の返済の負担がのしかかります。

また、万が一離婚することになったときは、家という資産とローンの残債をどうするか考えなくてはなりません。家の売却には双方の合意が必要ですし、片方が家を所有するときには相手の名義分を買い取る必要が出てきます。

離婚を考えている夫婦の間では、これらの話し合いが難航する可能性があることも覚えておきましょう。

家は長く住む資産であるからこそ、将来のあらゆるリスクを見すえて、ご夫婦にとって最善の選択をしたいですね。

４．ペアローンを組むまえに夫婦で話し合っておきたいこと

ペアローンを検討するときには、ご夫婦でじっくり話し合うことが何より大切です。ペアローンを組む前に話しておきたいポイントは以下の3つです。

①ローンの返済比率について

収入が同じでも生活費の支出額などに差があれば、ローンの返済額も含めて、公平な負担割合について改めて考える必要があります。

②今後のライフイベントについて

たとえば「出産後、どちらかが育休になるか時短勤務になる」「転職によって収入が一時的に下がる」など、将来起こりうる変化を返済計画に織り込んでおくことが大切です。

③万が一の場合にどうするか

「もしもどちらかが亡くなったら？」「離婚したらどうする？」といったネガティブな問題についても、お互いの考えを事前に確認しておきましょう。

ペアローンは2人の信頼関係があってこそ成り立つもの。将来を見据えたオープンな対話はお互いの安心感にもつながるはずです。

５．ご夫婦の資金計画を、ミヤウチ建設がしっかりサポートします！

ペアローンにするべきか、単独ローンにするべきか。ご夫婦によって正解は異なります。

だからこそミヤウチ建設では、ペアローンのメリット・デメリットも丁寧にご説明し、ライフプランに合った資金計画をご提案しています。

住宅ローンや家づくりの予算で迷ったら、ぜひミヤウチ建設にご相談ください。南大阪・東大阪で長年あらゆるご夫婦のご相談に乗ってきた私たちが、「理想の家」と「経済的な安心」を両立させる家づくりを一緒に考えていきます！