知っておきたい！フラット35の仕組み【ミヤウチさんに聞くお金の話】

金利上昇のニュースなどで「固定か変動か、どの住宅ローンを選べばいいかわからない」と多くの方が悩んでいるのではないでしょうか？そんな中、最長35年固定金利で将来の返済計画が立てやすい「フラット35」は、多くのご家庭から注目されています。

今回は、南大阪・東大阪エリアの家づくりに詳しいミヤウチ建設が、フラット35のメリットや注意点をわかりやすく解説します。

１．そもそもフラット35ってどんな住宅ローン？

フラット35は、民間の金融機関と国の住宅金融支援機構が連携して提供する、長期固定金利型の住宅ローンです。

「固定金利」とは、借入時の金利が返済期間中ずっと変わらないこと。景気の変動や金融政策に影響されることなく、借りた時のままの返済額で最後まで支払いを続けられるという安心感があります。

特に「金利が上昇したときに住宅ローンを返済していけるか不安がある」という方にとって、フラット35は頼れる選択肢のひとつです。

２．他の住宅ローンと何が違う？

フラット35が注目を集めるのは、一般的な民間住宅ローンにはない独自の基準や特性を持っているからです。具体的にどのような特徴があるのか、以下の4つのポイントで見ていきましょう。

・審査は「住宅の性能や価値」を重視

一般的な住宅ローンの審査は、申込者の年収や勤続年数などの信用情報が重視されますが、フラット35は「より高品質な住宅の普及」を目的としているため、物件が住宅金融支援機構の定める技術基準を満たしているかを重視します。また、申込者の条件も明確に公開されているため、「自分が審査に通るか分からない」という不安を軽減できます。

・金利タイプは一つだけ

一般の住宅ローン商品であれば「変動金利」や「固定期間選択型」などの金利タイプも選べますが、フラット35の金利タイプは「全期間固定金利」のみです。長期に渡って安定的な返済計画を立てたい方向けの商品設計になっています。

・団体信用生命保険の加入は任意

民間の住宅ローンは団体信用保険（団信）の加入が必須です。健康状態を事前に告知する必要があり、場合によっては団信に入れず、ローンそのものが借りられない可能性があります。一方、フラット35は団体信用生命保険を利用するか自分で選べるため、加入が難しい方でもローンを組める可能性があり、そうした問題は起きません。

・保証料や繰上返済手数料がかからない

住宅ローンでは、これらの諸費用が思いがけない負担となることがあります。フラット35の保証料や繰上返済手数料が無料という点は、総支払額を抑える上でも特に魅力です。

これらのフラット35ならではの特性は、メリットにもデメリットにもなり得ます。たとえばローンの支払いが一定になる「全期間固定金利」は家計の見通しが立てやすいのが魅力ですが、金利自体は一般的に変動金利よりも高く設定されている点に注意が必要です。

「将来の収入増が確実である」「どんどん繰上返済していく予定」といったご家庭では、変動金利を選んだほうがお得になる可能性もあるので、ご自身のライフプランに合わせて検討することが重要です。

３．フラット35に向いているのはこんな人・家族

フラット35は特殊な住宅ローンで、人によって向き・不向きがあります。フラット35の利用でメリットが得られるのは、主に以下のような方々です。

・自営業やフリーランス、転職直後などで収入に波がある方

一般的な民間住宅ローンでは、金融機関は「申込者が確実にローンを返済していけるのか」という点を非常に重視しています。そのため、収入が安定していないことはマイナス要素となってしまいますが、借入条件について、民間金融機関より比較的柔軟な基準を設けているフラット35ならそうした状況は関係なく利用できます。

・子育て世帯

子育て世帯は収入は安定していたとしても、お子さまの成長に伴って支出が膨らんでいく傾向にあります。「教育費がかかる時期も家計をコントロールしたい」という場合、支出の見通しが立てやすいという固定金利の強みが発揮されます。

４．実は注文住宅とも相性がいい？

フラット35は、注文住宅で家づくりをお考えの方にもおすすめの住宅ローンです。

通常の住宅ローンは建築基準法に基づいた建物であればよいのですが、フラット35はより厳格な技術基準が設けられています。耐久性や省エネ性、安全性などの基準を満たす必要があり、第三者機関による検査証明も受けなくてはなりません。

そこで、注文住宅での家づくりとフラット35を組み合わせることによって、以下のようなメリットが得られます。

・フラット35の基準を踏まえた設計

設計段階からフラット35の技術基準に合わせて家をつくることができ、容易に検査証明を取得できます。

・フラット35Sの条件も満たせる

より耐震性や省エネ性に優れた住宅は、「フラット35S」という特別プランも利用できます。フラット35Sは金利を一定期間引き下げることができるため、住宅性能と金利の負担軽減の2つのメリットが得られるプランです。

制度に詳しく、フラット35対象の住宅の施工実績が多い工務店に相談しながら進めることで手続き全体もスムーズに進むでしょう。

５．ミヤウチ建設は「フラット35対象の家づくり」もしっかりサポートします！

ミヤウチ建設では、南大阪・東大阪エリアを中心に、これまで多くのご家庭の資金計画や住宅ローン選び、公的制度活用をサポートしてきました。
フラット35の技術基準に対応した住宅性能の確保や、申請手続きのサポートなど、お気軽にご相談いただけます。

フラット35に興味があるという方も、ぜひ一度ミヤウチ建設にご相談ください。快適な家の設計も住宅ローンのことも併せて相談できる工務店が、ご家族の理想の家づくりをサポートいたします！